A bank szó hallatán egy olyan pénzügyi intézmény jut eszünkbe, ahol hitelt vagy kölcsönt vehetünk fel különböző összegben, különböző időre, valamint rendezhetjük pénzügyeinket, vagy folyószámlát nyithatunk például. A bank eredetileg egy olyan intézmény volt, amely pénz kölcsönzött és betéteket fogadott el. A mai modern bankok hatásköre ennél már jóval nagyobb. A mai bankok már többféle tevékenységet is végeznek mint például a fizetések, értékek kezelése vagy a fizetésközvetítés. Ezek mellet számos pénzügyi szolgáltatást is végeznek a bankok.
A bank tulajdonképpen a legjellemzőbb eleme a pénzügyi közvetítéseknek. A bank tehát első sorban pénzügyi közvetítéseket, tranzakciókat hajt végre nap mint nap a föld számos pontján. A bankok mindig kapcsolatban állnak egymással és ezek mellett fontos, hogy a bankok helyzete nagyban függ a világ gazdasági és jelenlegi pénzügyi helyzetétől is. A bankok tehát a modern tőkés gazdaság motorjai.Természetesen a gazdaság és a világ pénzügyi helyzetei, válságai a bankokra vannak a legnagyobb hatással, hiszen a bankok azok a szervezetek, intézmények, melyek pénzzel látják el a vállalatokat, ingatlanbefektetőket, fejlesztéseket és az embereket. Hitelre mindig szükség van ez nem is kérdés és ezek biztosítására a bankok vannak. Minden egyes bank kínálata és hitelakciója különböző, de ezeket nap mint nap láthatjuk a tévében.
Az hogy ki melyik bank mellett dönt, az már csak személyes kérdés. Mellesleg az internet elterjedésével a legtöbb banki átutalás, hitelfelvétel és banki szolgáltatás már nem személyesen, hanem az interneten keresztül zajlik. A bankoknak természetesen mindig haszonhoz kell jutniuk, amelyeket a hitelek és szolgáltatásokért felszámolt díjakból illetve kamatokból nyernek. A bankok bevétele a kamatlábaktól egyaránt olyan szinten függ, mint a bankok érdekeltsége. Természetes, hogy magas kamatlábak iránt senki se érdeklődik a hitelfelvevők közül, de viszont az sem biztos, hogy kellő mennyiségű hitelhez jutunk ha alacsony kamatlábak mellett döntünk. Mellesleg az olasz banc szóból ered a Bank szó. Ez a szó egyébként a német nyelvből származik és szó szerint padot jelent. A hétköznapokban bankként emlegetjük a pénzügyi intézmények nagy részét tehát. Bank sokféle szolgáltatás nyújthat, de hogy ki és mennyi ideig köt egy-egy banknál hűségszerződést az már csak a saját véleményétől nézetétől függ. Magyarországon a vezető bankok jelenleg az ERSTE, OTP, RAIFFAISEN ÉS K&H bank. A legtöbb ügyfél ezeknél a bankoknál szerződik és kér hitelt. A bank elsődleges feladata tehát a hitelezés, de fontos, hogy a bankok ezek mellett pénzhez, többletbevételhez jussanak a kiadások mellet. Mindezeket a bankok a kamatokból beszedett pénzből érik el. A bank határozza meg mindig a kamatlábakat a hitelekre, tehát a kamatlábak bankonként és hiteltípusonként is változnak.
Egy dolog biztos, hogy a mai világ bankok és hitelezők nélkül nem működne. Ez egy nagyon jó dolog, hiszen így a bankok egyre könnyebben jutnak új vevőkhöz, hitelkeresőkhöz és ráadásul az ügyfelek helyzete is meg könnyebül az internet által. Rengeteg diák van ezek mellett akiknek már van diák bankkártyája és ezekre utalhatnak maguknak a szülők számláján keresztül pénzt vagy adott esetben vehetnek fel diákhitelt a főiskolákra és egyetemekre. A diákhitel sokak szerint egy jó dolog ám de érdemes vele vigyázni, ugyan is a bankok ezeknek a hiteleknek a kamatlábát rendszerint magasra emelik így óvatosan kell bánni ezekkel a hitelekkel. Mellesleg ha már a bankok által kínált hitelekről köztudott, hogy a gyors és személyi hitel a legkeresettebb hitelformák ma Magyarországon, de ez nem is véletlen. Végezetül szeretném megköszönni, hogy elolvasta a bank és bankokról szóló cikkemet és remélem, hogy hasznos információkkal szolgáltam önnek a bankok nyújtotta lehetőségekről és hitelekről.
2009. november 10., kedd
A bank működése...
A bank szó egy olasz szóból ered. Ez a szó a banca, amely alapjába véve a német nyelvből származik, és padot jelent. Ez a szó egyébként a középkori pénzváltó padokra utal legfőbbképpen. A bank és a banki rendszer a pénzügyi szféra alapvető köve. Minden egyes fejlett országban, a bank biztosítja az adott ország pénzügyi közvetítését. A bank és bankok története évszázados történetre nyúlik vissza. A bank legfőbb szerepe, a pénzügyek rendezése és közvetítése az ügyfelek és egyéb intézmények között. A bank különféle pénzügyi szolgáltatásokat tud nyújtani. Magyarországon is rengetek bank található, amelyek mindegyikre egyre több és több funkcióval és szolgáltatással bővül.
A bank egyik fő szerepe, a különféle felhasználatlan pénzügyi szolgáltatások illetve megtakarítások begyűjtse. Ezt a banki műveletet hívjuk passzív bankügyletnek, míg az ezek kihelyezését és aktiválását a gazdaság pénzszükségében lévő alanyaihoz, aktív bankügyletnek nevezzük. A bank a modern tőkés gazdaságon alapuló országok egyfajta alapja, motorja. A legtöbb bank a különböző pénzügyi szolgáltatások és azok díjaiból, kamataiból illetve hiteleiből származó pénzösszegekből jut haszonhoz. A banki rendszer manapság nagyon összetett. Minden egyes bank mögött komoly informatikai rendszerek alapulnak, amelyek pontos és hatékony megtervezése és működtetése rendkívül komplex feladat. A legtöbb bank esetében manapság az alacsony kamatlábak korlátozzák a bevételeket, és éppen ezért a legtöbb bank hiteltúllépési díjakat ír ki, amely útján fedezni és pótolja, próbálja az adott jövedelem kiesést. A bankokat köznapi értelemben, pénzügyi intézményekként emlegetjük. A legtöbb bank technológiáját és működési alapjait nem árt ha alaposabban is ismerjük, hiszen ezáltal tisztább képet, kapunk egy-egy bank működéséről, amely által magabiztosabban intézhetjük ügyeinket.
Egy-egy bank rendkívül sokféle pénzügyi folyamattal foglalkozik. A hitelektől és a kötvény illetve betétkezeléstől elkezdve, a számla kiállításáig stb.. Magyarországon a bank alatt pénzügyi és hitelintézeteket értünk, valamint pénzügyi vállalkozásokat. A bank tehát nem más, mint a hitelintézetek egyik fajtája. A bankoktól különféle hiteleket kérhetünk. Ezek pl.: az autó hitel, a személyi hitel, az adósságrendező hitel, a szabad felhasználású hitelek, az ingatlan hitel és a többi.. A legtöbb bank rendelkezik több különféle szakosított hitelintézettel is. Ezek pl. a jelzálogbank, a takarékpénztárak és az állami fejlesztési bankok. A szövetkezeti bank, nem más mint, a takarékszövetkezet, és a hitelszövetkezet.
A bank egyik fő szerepe, a különféle felhasználatlan pénzügyi szolgáltatások illetve megtakarítások begyűjtse. Ezt a banki műveletet hívjuk passzív bankügyletnek, míg az ezek kihelyezését és aktiválását a gazdaság pénzszükségében lévő alanyaihoz, aktív bankügyletnek nevezzük. A bank a modern tőkés gazdaságon alapuló országok egyfajta alapja, motorja. A legtöbb bank a különböző pénzügyi szolgáltatások és azok díjaiból, kamataiból illetve hiteleiből származó pénzösszegekből jut haszonhoz. A banki rendszer manapság nagyon összetett. Minden egyes bank mögött komoly informatikai rendszerek alapulnak, amelyek pontos és hatékony megtervezése és működtetése rendkívül komplex feladat. A legtöbb bank esetében manapság az alacsony kamatlábak korlátozzák a bevételeket, és éppen ezért a legtöbb bank hiteltúllépési díjakat ír ki, amely útján fedezni és pótolja, próbálja az adott jövedelem kiesést. A bankokat köznapi értelemben, pénzügyi intézményekként emlegetjük. A legtöbb bank technológiáját és működési alapjait nem árt ha alaposabban is ismerjük, hiszen ezáltal tisztább képet, kapunk egy-egy bank működéséről, amely által magabiztosabban intézhetjük ügyeinket.
Egy-egy bank rendkívül sokféle pénzügyi folyamattal foglalkozik. A hitelektől és a kötvény illetve betétkezeléstől elkezdve, a számla kiállításáig stb.. Magyarországon a bank alatt pénzügyi és hitelintézeteket értünk, valamint pénzügyi vállalkozásokat. A bank tehát nem más, mint a hitelintézetek egyik fajtája. A bankoktól különféle hiteleket kérhetünk. Ezek pl.: az autó hitel, a személyi hitel, az adósságrendező hitel, a szabad felhasználású hitelek, az ingatlan hitel és a többi.. A legtöbb bank rendelkezik több különféle szakosított hitelintézettel is. Ezek pl. a jelzálogbank, a takarékpénztárak és az állami fejlesztési bankok. A szövetkezeti bank, nem más mint, a takarékszövetkezet, és a hitelszövetkezet.
A hitel és a hitelfelvétel...
A hitel elengedhetetlen dolog minden szempontból a mai világban. Köztudott, hogy a magyar emberek nagy része hitelből él de ebben semmi gond nincsen mindaddig, amíg a törlesztésre van pénz és kereset. A hitel manapság mindenki számára lehetőségeket és pénzhez jutást jelent a kezdetekkor. A hitel tulajdonképpen mindenféleképpen megéri a kérelmezőjének, ha azt megfelelő mennyiségben és helyen veszi fel. Természetesen a hitelek bankonként változnak. Így például egy OTP vagy egy Raiffaisen bank más és más hitelszolgálatokkal látja el az ügyfeleit. Manapság a hitel legkeresettebb típusai a személyi hitel és a szabad felhasználású hitel, de ezek mellett a lakáshitel is igen keresett.
Hitelt természetesen nem mindenki tud felvenni. Az első és legfontosabb követelmény, hogy a hitelfelvevő 18. életévét betöltse, valamint legyen papíron egy bizonyos keresete, de a fedezet is sokban közrejátszik a hitelfelvételnek. Az egyik ilyen előny kijátszható a szabad felhasználású hiteleknél, hiszen itt fedezetként vehetjük, az ingatlanunkat vagy a házunkat és így nyugodtan vehetünk fel hitelt bármire egy bizonyos összegig a ház, és lakás fedezetében. Természetesen ez egy köztudott dolog, hogy hitel nélkül szinte senki nem tudna elindulni a saját útján, mivel mindenki ebből vesz autót, telket, házat manapság, de ez egyébként a legtöbb országban is így van. A hitelek szempontjából igen figyelemre méltó és közkedvelt a személyi hitel is, mely bármikor gyorsan felvehető és az ügyintézés is gyorsan megoldható. A hitel felvétele elsősorban attól függ, hogy kinek mennyi a jövedelme, mivel a hitelt köztudottan havonta törleszteni kell az embernek és ez a felvett hitel mennyiségétől, összegétől egyenes arányban nő. Hitelt általában nálunk 500 000 és 20 000 000 Ft között lehet felvenni bizonyos törlesztési időre, ami 5 és 40 év között változik rendszerint.
A hitelkalkulátorok sokban segítenek minket ebből a szempontból, hiszen ezekkel az egyszerű ám de hasznos internetes eszközökkel könnyedén kiszámolhatjuk, hogy pontosan melyik hitelre mennyit kell majd törlesztenünk havonta. Persze a kamattal mindig számolni kell, ami viszont hiteltípusonként változik. Természetesen a bankok célja is az, hogy nyereségesek legyenek a hitelezők által. Így például gyakran egy felvett hitelösszegért akár a 1,2 -2x árat kell majd visszafizetnünk, de természetesen ezt egy hosszú idő alatt és nem néhány hónap alatt. Ez persze nem kötött, hogy ki és mennyit fizet vissza a felvett hitelből havonta, de a minimális törlesztési részletet kötelezően törleszteni kell a hitelből havonta, mert különben a hitelező bírságot szabhat ki a hitelt igénylőre, az-az a következő hónap törlesztése sokkal több lehet, ha egy hónap törlesztését például elmulasztottuk. De most kukkantsunk bele, hogy milyen hitele kínálatok is vannak :
Milyen hitelek is vannak?
Szabad felhasználású hitel. Ezt legtöbbször vállalkozások, cégek fejlesztésére használják fel a vállalkozók.
Ingatlanvásárlási hitel. Ez a hiteltípus kifejezetten ingatlanok vételére szolgál, tehát itt meg van kötve az a dolog, hogy a felvett hitelt pontosan mire is költhetjük és ez a hitel nem más mint az ingatlanokra elköltött hitel.
A hitelkiváltás. Ez a hitel más rossz hitelek törlesztésére és tartozáscsökkentésére szolgál első sorban. Sokan sajnos rossz hitelösszegeket vesznek fel rossz időben, de ezt a hitelt remekül fel lehet használni ezeknek az orvoslására.
A gyors hitel. A gyors hitel első előnye, hogy ahogyan az a nevében is benne van gyorsan hozzá lehet jutni, akár 1-2 hét alatt is. Itt ugyanis a hitelügyintézés gyorsított körülmények között zajlik. Ez a hitel is egy igen közkedvelt és gyakran felvett hitelfajta.
A vállalkozói és céges hitel kifejezetten a cégek, vállalatok tőkebefektetéseinek és bővítéseinek alapjául szolgál. Ezt a vállalkozók és cégvezetők gyakran veszik fel. Ez ahitel tehát a vállalkozások bővítése terén a legelterjedtebb.
A gépjárműhitel, ahogyan az a nevében is benne van első sorban a gépjármű vásárlás céljából lett létrehozva. Ez a hitel remekül szolgál az új autót vásárolni kívánók körében.
Tehát amikor a bank hitelt nyújt ekkor pénzt ad az ügyfeleknek, melyeknek később vissza kell fizetniük kamattal együtt. A betétek kamata általában alacsonyabb, mint a hitelek kamata így a különbség fedezni tudja a banoknak a költségeit és ezzel lesznek a hitel által ők nyereségesek. A hiteleket tehát törlesztőrészletek vagy lejáratok formájában kell visszafizetni. Szerencsére a kereskedelmi bankok a vállalkozói és hitelügyeket rendszerint elkülönítve kezelik, melyek a hitel felvevőknek kedveznek. A személyi hitelek továbbá lehetnek a személyi hitelek és a szolgáltatásokhoz, vagy áruvásárlásokhoz felvett hitelek alapesetei, amelyek az éven belüli fogóeszköz hitelek is egyben. Ez mellesleg egy beruházási hitel is egyben. A hitel tehát rendkívűl tágas dolog és sok a lehetőség és ne feledjük, hogy a hitelfelvétel nem szégyen, de mindig tudni kell, hogy mikor és mennyi az a hitel, amit ha felveszünk még törleszteni is tudunk.
Hitelt természetesen nem mindenki tud felvenni. Az első és legfontosabb követelmény, hogy a hitelfelvevő 18. életévét betöltse, valamint legyen papíron egy bizonyos keresete, de a fedezet is sokban közrejátszik a hitelfelvételnek. Az egyik ilyen előny kijátszható a szabad felhasználású hiteleknél, hiszen itt fedezetként vehetjük, az ingatlanunkat vagy a házunkat és így nyugodtan vehetünk fel hitelt bármire egy bizonyos összegig a ház, és lakás fedezetében. Természetesen ez egy köztudott dolog, hogy hitel nélkül szinte senki nem tudna elindulni a saját útján, mivel mindenki ebből vesz autót, telket, házat manapság, de ez egyébként a legtöbb országban is így van. A hitelek szempontjából igen figyelemre méltó és közkedvelt a személyi hitel is, mely bármikor gyorsan felvehető és az ügyintézés is gyorsan megoldható. A hitel felvétele elsősorban attól függ, hogy kinek mennyi a jövedelme, mivel a hitelt köztudottan havonta törleszteni kell az embernek és ez a felvett hitel mennyiségétől, összegétől egyenes arányban nő. Hitelt általában nálunk 500 000 és 20 000 000 Ft között lehet felvenni bizonyos törlesztési időre, ami 5 és 40 év között változik rendszerint.
A hitelkalkulátorok sokban segítenek minket ebből a szempontból, hiszen ezekkel az egyszerű ám de hasznos internetes eszközökkel könnyedén kiszámolhatjuk, hogy pontosan melyik hitelre mennyit kell majd törlesztenünk havonta. Persze a kamattal mindig számolni kell, ami viszont hiteltípusonként változik. Természetesen a bankok célja is az, hogy nyereségesek legyenek a hitelezők által. Így például gyakran egy felvett hitelösszegért akár a 1,2 -2x árat kell majd visszafizetnünk, de természetesen ezt egy hosszú idő alatt és nem néhány hónap alatt. Ez persze nem kötött, hogy ki és mennyit fizet vissza a felvett hitelből havonta, de a minimális törlesztési részletet kötelezően törleszteni kell a hitelből havonta, mert különben a hitelező bírságot szabhat ki a hitelt igénylőre, az-az a következő hónap törlesztése sokkal több lehet, ha egy hónap törlesztését például elmulasztottuk. De most kukkantsunk bele, hogy milyen hitele kínálatok is vannak :
Milyen hitelek is vannak?
Szabad felhasználású hitel. Ezt legtöbbször vállalkozások, cégek fejlesztésére használják fel a vállalkozók.
Ingatlanvásárlási hitel. Ez a hiteltípus kifejezetten ingatlanok vételére szolgál, tehát itt meg van kötve az a dolog, hogy a felvett hitelt pontosan mire is költhetjük és ez a hitel nem más mint az ingatlanokra elköltött hitel.
A hitelkiváltás. Ez a hitel más rossz hitelek törlesztésére és tartozáscsökkentésére szolgál első sorban. Sokan sajnos rossz hitelösszegeket vesznek fel rossz időben, de ezt a hitelt remekül fel lehet használni ezeknek az orvoslására.
A gyors hitel. A gyors hitel első előnye, hogy ahogyan az a nevében is benne van gyorsan hozzá lehet jutni, akár 1-2 hét alatt is. Itt ugyanis a hitelügyintézés gyorsított körülmények között zajlik. Ez a hitel is egy igen közkedvelt és gyakran felvett hitelfajta.
A vállalkozói és céges hitel kifejezetten a cégek, vállalatok tőkebefektetéseinek és bővítéseinek alapjául szolgál. Ezt a vállalkozók és cégvezetők gyakran veszik fel. Ez ahitel tehát a vállalkozások bővítése terén a legelterjedtebb.
A gépjárműhitel, ahogyan az a nevében is benne van első sorban a gépjármű vásárlás céljából lett létrehozva. Ez a hitel remekül szolgál az új autót vásárolni kívánók körében.
Tehát amikor a bank hitelt nyújt ekkor pénzt ad az ügyfeleknek, melyeknek később vissza kell fizetniük kamattal együtt. A betétek kamata általában alacsonyabb, mint a hitelek kamata így a különbség fedezni tudja a banoknak a költségeit és ezzel lesznek a hitel által ők nyereségesek. A hiteleket tehát törlesztőrészletek vagy lejáratok formájában kell visszafizetni. Szerencsére a kereskedelmi bankok a vállalkozói és hitelügyeket rendszerint elkülönítve kezelik, melyek a hitel felvevőknek kedveznek. A személyi hitelek továbbá lehetnek a személyi hitelek és a szolgáltatásokhoz, vagy áruvásárlásokhoz felvett hitelek alapesetei, amelyek az éven belüli fogóeszköz hitelek is egyben. Ez mellesleg egy beruházási hitel is egyben. A hitel tehát rendkívűl tágas dolog és sok a lehetőség és ne feledjük, hogy a hitelfelvétel nem szégyen, de mindig tudni kell, hogy mikor és mennyi az a hitel, amit ha felveszünk még törleszteni is tudunk.
A kölcsön...
A kölcsön nem úgy működik, hogy bemegyünk egy bankba, és kölcsön kérünk a banktól egy bizonyos mennyiségű összeget. Ennek szigorú szabályai és feltételei vannak. Nem mindegy pl. hogy az adott kölcsön mekkora futamidőre szól, és mekkora havit törlesztő részlettel bír, illetve, hogy mekkora rá a kamat. Ha pl. felveszünk a bankban, 5 millió Ft hitelt, akkor tudnunk kell, azt, hogy ezt vissza kell is majd fizetnünk a banknak előbb utóbb, de a végére természetesen ez az összeg a banki kamat révén sokkal magasabb lesz, mint az alapba kölcsön kért 5 millió Ft. Nem mindegy tehát, hogy egy adott kölcsön esetében mekkora a visszafizetésre adott T-H-M %. Fontos tehát alaposan tudnunk pár dolgot a bankok és a hitelügyintézésekkel kapcsolatban ismernünk, mielőtt egy-egy kölcsön felvétele mellett döntenénk.
A kölcsön kéréséhet sok irat szükséges, és sok feltételnek kell megfelelni. Ha banki kölcsön mellett döntenénk, akkor ahhoz szükségez a személyi igazolvány, a lakcímkártya, és az adókártya. Ezek mellett minimum 60-ezer Ft-ot kell hogy keressünk. A kölcsön fejében az is alapvető dolog, hogy a kölcsönt felvevő illetőnek mennyi ideje van munkaviszonya. A minimális munkaviszonynak 3-12 hónapos munkaviszonyának kell lennie. A havi számlakivonatok bemutatása is kell egy-egy hitel vagy banki kölcsön felvétele előtt. A telefonszámunkat is megkell adnunk természetesen.
A kölcsön átnyújtása a bank részéről mindezek mellett csak akkor lehetséges, ha az ügyfél rendelkezik jövedelemigazolási papírokkal is, amelyet természetesen a munkáltatójától kap. A bankszámlakivonat is kellhet kölcsön felvétele előtt. Az igénybe vehető összeg, 100 e Ft és 5 Millió Ft között mozog. A 21 éves kor betöltése is alapvető szempont a kölcsön esetében. Ha személyi vagy adósságrendező kölcsön vagy hitel mellet döntünk, akkor a személyi-kölcsön igénylő nyomtatvány is szükséges. A törlesztő részlet, a banktól függ és attól, hogy milyen típusú a kölcsön, és milyen kamatra illetve futamidőre szól. Ha több mint 1.5 millió Ft kölcsönt szeretnénk kérni egy banktól akkor arról közjegyzői nyilatkozat is kell. Egy-egy kölcsön felvétele előtt tehát, fontos, hogy mindezeket a dolgokat tisztán lássuk, hiszen így mi magunk is könnyebben el fogunk igazodni a banki hiteleken belül.
A kölcsön kéréséhet sok irat szükséges, és sok feltételnek kell megfelelni. Ha banki kölcsön mellett döntenénk, akkor ahhoz szükségez a személyi igazolvány, a lakcímkártya, és az adókártya. Ezek mellett minimum 60-ezer Ft-ot kell hogy keressünk. A kölcsön fejében az is alapvető dolog, hogy a kölcsönt felvevő illetőnek mennyi ideje van munkaviszonya. A minimális munkaviszonynak 3-12 hónapos munkaviszonyának kell lennie. A havi számlakivonatok bemutatása is kell egy-egy hitel vagy banki kölcsön felvétele előtt. A telefonszámunkat is megkell adnunk természetesen.
A kölcsön átnyújtása a bank részéről mindezek mellett csak akkor lehetséges, ha az ügyfél rendelkezik jövedelemigazolási papírokkal is, amelyet természetesen a munkáltatójától kap. A bankszámlakivonat is kellhet kölcsön felvétele előtt. Az igénybe vehető összeg, 100 e Ft és 5 Millió Ft között mozog. A 21 éves kor betöltése is alapvető szempont a kölcsön esetében. Ha személyi vagy adósságrendező kölcsön vagy hitel mellet döntünk, akkor a személyi-kölcsön igénylő nyomtatvány is szükséges. A törlesztő részlet, a banktól függ és attól, hogy milyen típusú a kölcsön, és milyen kamatra illetve futamidőre szól. Ha több mint 1.5 millió Ft kölcsönt szeretnénk kérni egy banktól akkor arról közjegyzői nyilatkozat is kell. Egy-egy kölcsön felvétele előtt tehát, fontos, hogy mindezeket a dolgokat tisztán lássuk, hiszen így mi magunk is könnyebben el fogunk igazodni a banki hiteleken belül.
Feliratkozás:
Bejegyzések (Atom)
